厭債害債(或は余は如何にして投機を愛したか)

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zoom RSS アメックスが一部顧客に手切れ金を払う件

<<   作成日時 : 2009/03/03 19:18   >>

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3日のWSJにも特集が組まれていましたが、アメリカンエクスプレスが与信削減に大きく舵を切っています。その一例が表題のようなケース。これは結構すごいことです。なぜなら、アメリカのカード会社は、お客さんが借金してくれることが前提のビジネスモデルだったからです。とはいえ、新聞記事では実はもともとアメックスはリボルビング系(割賦払い)ではなくチャージカード系、すなわち顧客が毎月残高を完済することが前提になっていたとされています。1990年代にリボルビングを含むクレジットカードへと転換して徐々に与信にかかわるようになった後、2000年代に入ってから急速に消費者信用を伸ばしたことが示されています。今回は、そういった借入れ層を減らすことを目的としているようであり、顧客は「カード口座閉鎖」と「残高完済」を条件に300ドルの商品券がもらえる。要するに一定のカテゴリーの人はお客さんとしてもういりませんという強烈なメッセージですね。
http://www.foxbusiness.com/video-search/m/21922820/amex-offers-you-money-to-go-away.htm

新聞にあったグラフに従えば、アメックスの顧客のデフォルト率は06年に3%前後だったのがいまや7%近くまで達しており、延滞も増えているようです。バンドリングして証券化した債権に限って言えば8%を超えているとか。これを見て不良債権化を防ぐために一定の与信を絞るのは経営としては当然でしょう。そして言うまでも無いことですが、この動きがほかのカード会社にも広がっているはずで、アメリカの消費者の購買力はますます落ちてしまう。もともと借金していなければどうってこと無いはずですが、米国の消費者からブーイングが多発していることにかんがみれば、まだかなりの影響が出ることは覚悟しなければならないでしょう。
すでに消費者信用残高は、前例を見ないぐらい無残な状態に絞られてしまっていますが、まだまだこれから、ということではないかと思います。そして米国の経済の落ち込みも、消費が7割を占める経済構造から見て、安易に底を打ったなどと判断できない状況だと思います。(図は米国消費者信用残高の伸び)
画像


ここ数年のアメックスは顧客にとって有利なサービスの縮小が著しく、たとえば、以前は羽田空港で飛行機に乗るとき施設内の特定レストランで毎回タダメシが食えた(これホント)のに昨年で打ち切り。大丸百貨店でのストレスフリーショッピング(喫茶券、無料配送、駐車サービス)もとうとう廃止されてしまいました。以前は「会費がもったいない」とかいう理由で会員をやめようとしたら、1年間ただでいいから残ってくれといわれて(うまく丸め込まれた)続けたりしたのですが、いまだときっと「ああそうですか」で終わるんでしょうねぇ。

アメックスについては、本来のビジネスモデルへの回帰とも言えなくは無い。なにせ、せっかく与信を伸ばしても、本来のビジネスモデルにこだわって販売店からのフィーを重視した結果、銀行提携カードでは金利のほとんどを提携銀行に抜かれ、要するに信用リスクに対する十分なバッファーを取っていなかったということでしょうから、捨ててもいい部分だったのかもしれません。しかし消費者信用の質の低下はどこのカード会社も同じはずですから、ほかのカード会社はこれからもっと苦しいはず。そして消費者にとってはもっと苦しい耐乏の日々が待っていそうです。


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コメント(2件)

内 容 ニックネーム/日時
いつも興味深く拝読しております。私の母の話ですが、今年の1月に彼女がアメックスの解約を申し込んだところ、1年間タダでいいから残ってくれと言われたそうです。まだ少しは余裕があるのでしょうか
cozy
2009/03/05 00:41
cozyさんコメントありがとうございます。
良い話を教えていただきありがとうございました(笑)。日本人は借り入れをする人が少ないから、アメックスにとっても今回のカテゴリーではいいお客さんなんでしょうね。
厭債害債
2009/03/06 01:32

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